區(qū)塊鏈要推翻互聯網金融? |
發(fā)布時間:2018-04-21 文章來源:本站 瀏覽次數:4338 |
在區(qū)塊鏈風暴誕生之前,扛起革新傳統(tǒng)金融大旗的,是互聯網金融。 但是,從2013年元年算起,已經開展了5年的互聯網金融,也墮入了瓶頸。 流量、風控、監(jiān)管、信息孤島、數據走漏,各種問題,如鯁在喉。 假如讓區(qū)塊鏈和互聯網結合,這兩個技能會在金融范疇,爆發(fā)出怎樣的生命力? 01 互聯網金融的瓶頸 開展5年多的互聯網金融,在急速興起之后,遇到了瓶頸。 咱們拿大熱的消費金融舉例。 首要,是流量問題。大部分假貸用戶,都操縱在大的流量中介手里。 比方,上一年現金貸開展熾熱時,流量渠道、借款超市,也賺得盆滿缽滿。一些小的現金貸渠道,乃至對借款超市的依靠越來越強。 “實在的持牌組織和資金端,對客戶獲取和把控才干比較弱!盌CC技能負責人Cipher以為,“現在這個形式也變相地開展到了銀行同業(yè)里。” 現在,體量小一些的銀行都對接了微眾等大的互聯網銀行,微眾巨大放單量背面,是中小銀行供給的資金。 “實踐上,背面的中小銀行已經有了危機意識。他們發(fā)現,自己對商場未來沒有什么太大的控制力,乃至會逐步失掉對整個商場的控制權。”Cipher解說。 其次,是數據和征信問題。 一方面,是數據運用的本錢比較高。 “每次假貸審閱,都需求調取外部數據;每個人在不同組織假貸,需求重復審閱,風控的本錢也會添加! Cipher以為。 另一方面,數據孤島問題嚴峻,數據沒有發(fā)揮出實在的價值。 假貸數據渙散在中介、資金端乃至催收團隊手中,即使是從前的8家個人征信試點,數據掩蓋率也缺乏。 關于用戶而言,面對的問題就是數據走漏嚴峻,隱私遭到侵略。 而流量和數據這兩個問題,也導致互聯網金融呈現亂象。 一是,定價難。沒有數據,就墮入高收益掩蓋高風險的循環(huán)。 二是,信譽傳遞難。借款流程進行的不順利,乃至使假貸兩邊墮入“博弈”中。 比方,咱們常說到的中小企業(yè)借款難,一方面是中小企業(yè)經營才干不穩(wěn)定;另一方面,由于不知道下一筆錢什么時候能拿到,所以中小企業(yè)的還款志愿不強,乃至會成心“拖著”。 終究,導致渠道添加各種風控環(huán)節(jié),本錢上升。 而這些本錢,都將由借款人來買單。 兩個問題愈演愈烈,互聯網金融不僅沒有完結消除“信息不對稱”的任務,反而讓巨子和小渠道之間呈現巨大距離。 02探究包圍 實踐上,關于數據孤島問題,互金行業(yè)已有了測驗。 比方,各個數據公司樹立同享黑名單制;再比方,互金協會一向大力推進的百行征信“信聯”。 但信聯的愿景盡管夸姣,實踐推進起來,也會遇到困難。 各家為什么要把最重要的數據交出來?信聯是股權結構,股份怎么分配才干公正?假如中途有新組織參加,有老組織退出,股權結構將怎么調整? 某巨子公司曾表明,他們現在在“百行征信”中,只占8%的股份,“咱們怎么可能同享數據,除非咱們控股”。 假如仔細分析,現在各種推進方法,無非是想在做風控時,數據維度廣一些,數據掩蓋面大一些。 “信聯的做法,是把各種維度先會集,再處理,終究形成一個多維的陳述,供各家運用! Cipher解說,“打破數據壁壘有兩種方法,一種方法是讓中心互聯,另一種是讓數據回到用戶手中! Cipher向一本區(qū)塊鏈描繪了這樣一種形式: 用戶自己能夠掌握自己的數據,包含運營商數據、航空數據、醫(yī)療、個人陳述、前史假貸等各種外部數據。 在請求借款的時候,用戶只要將需求的數據,直接發(fā)給假貸組織,假貸組織簡略驗證后,就能夠直接運用,決議借仍是不借。 形式聽起來有些生疏,但卻是區(qū)塊鏈期望完成的“點對點”假貸生態(tài):整條鏈成為“公證處”,證明用戶鏈上的數據和認證沒有經過篡改;在這個生態(tài)中,用戶數據能夠在授權后,自在流轉。 舉一個實際的比方,比方我想去民生銀行請求房產借款,我要先去打其他銀行的存款證明,打完之后交給民生銀行業(yè)務員。 “本來這種紙質證明是一次性的,貨臺給你敲個章,紙質流水單能夠運用一次。微信已經在做相似的中心化的效勞!盋ipher解說道,“請求一次,運用一次! 假如是在區(qū)塊鏈上,存款證明等數據,就變成了用戶自己的數據,這份證明用戶能夠提交給任何方,很快進行驗證。 而用戶在其間,會感遭到哪些改動? 這種方法,一方面減少了中間環(huán)節(jié),假貸組織不需求再向數據中介組織尋求數據,讓資金方直接變面對用戶;另一方面也運用戶對自己的數據具有運用權,數據的運用愈加標準。 終究,能夠打破信息不對稱,下降假貸本錢。 03生態(tài)樹立 不過,這個區(qū)塊鏈假貸生態(tài)的樹立,也會遭遇許多應戰(zhàn)。 首要,是數據實在性問題。在鏈上的數據能夠做到實在、防篡改、可溯源,但假如上鏈前,數據已經呈現造假問題,要怎么處理呢? “數據造假不是由區(qū)塊鏈鑒別的!盋ipher向一本區(qū)塊鏈解說,“造假也分不同狀況! 一種,是用戶上傳的數據是假的,這種狀況,認證組織能夠判別出來,留下“不做認證”或許“回絕認證”的記載;終究會有“黑名單機制”,回絕造假者進入整個生態(tài)體系。 另一種,是用戶和認證組織聯合造假,這個假的數據會被實在運用,造成實踐的危害。這個時候,能夠在區(qū)塊鏈體系自身引入一些懲罰機制,乃至中心化的法院、裁定等。 其次,整個區(qū)塊鏈假貸生態(tài),要怎么樹立? 實踐上,已經有許多區(qū)塊鏈公司,在做區(qū)塊鏈+個人數據的測驗,但怎么擴展用戶,成為難點。 用戶數據缺乏,會導致信譽認證呈現誤差,終究影響風控成果。 “現在,咱們采用2B再2C的方法!盋ipher表明,先去和一些中小組織協作。而之前的數據中介,從賣數據收費,轉變成認證組織。 另一方面,也能夠擴大數據的范圍。之前憂慮數據走漏的渠道,比方電信、醫(yī)療等數據,通過區(qū)塊鏈技能,能夠做到直接還給用戶;還有本來的資金方,也能夠作為假貸數據的供給方。 但數據并不是越多越好,在金融范疇,最有價值的,仍是用戶的假貸數據。 在金融這個雜亂的范疇中,消費金融、供應鏈金融等不同范疇,需求的數據不同,認證方法也不同。 而區(qū)塊鏈僅僅供給了一個處理方案,整個生態(tài)體系的樹立和運維,需求用戶、認證組織、資金方等多方的一起參加。 除了生態(tài)樹立困難,區(qū)塊鏈假貸體系自身,還會面對技能應戰(zhàn)。 “不管是在一致算法上,仍是在整個通訊環(huán)節(jié)上,區(qū)塊鏈自身技能還不老練! Cipher以為,“假如咱們要進步效率,就必定要下降一致節(jié)點,讓記賬相對會集。這又會面對‘私有化’的質疑! 這意味著,金融范疇公正和效率,需求找到一個平衡點,不然,又是另一個巨子擴張興起的故事。 在實際場景中,最大最多的中介,存在在金融范疇。 天然有著“去中介”特性的區(qū)塊鏈,能否完成實在的點對點假貸? 這是一個綿長而艱辛的征程。 |