區(qū)塊鏈要推翻互聯(lián)網(wǎng)金融? |
發(fā)布時間:2018-04-21 文章來源:本站 瀏覽次數(shù):4340 |
在區(qū)塊鏈風(fēng)暴誕生之前,扛起革新傳統(tǒng)金融大旗的,是互聯(lián)網(wǎng)金融。 但是,從2013年元年算起,已經(jīng)開展了5年的互聯(lián)網(wǎng)金融,也墮入了瓶頸。 流量、風(fēng)控、監(jiān)管、信息孤島、數(shù)據(jù)走漏,各種問題,如鯁在喉。 假如讓區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合,這兩個技能會在金融范疇,爆發(fā)出怎樣的生命力? 01 互聯(lián)網(wǎng)金融的瓶頸 開展5年多的互聯(lián)網(wǎng)金融,在急速興起之后,遇到了瓶頸。 咱們拿大熱的消費金融舉例。 首要,是流量問題。大部分假貸用戶,都操縱在大的流量中介手里。 比方,上一年現(xiàn)金貸開展熾熱時,流量渠道、借款超市,也賺得盆滿缽滿。一些小的現(xiàn)金貸渠道,乃至對借款超市的依靠越來越強。 “實在的持牌組織和資金端,對客戶獲取和把控才干比較弱!盌CC技能負責(zé)人Cipher以為,“現(xiàn)在這個形式也變相地開展到了銀行同業(yè)里! 現(xiàn)在,體量小一些的銀行都對接了微眾等大的互聯(lián)網(wǎng)銀行,微眾巨大放單量背面,是中小銀行供給的資金。 “實踐上,背面的中小銀行已經(jīng)有了危機意識。他們發(fā)現(xiàn),自己對商場未來沒有什么太大的控制力,乃至?xí)鸩绞У魧φ麄商場的控制權(quán)!盋ipher解說。 其次,是數(shù)據(jù)和征信問題。 一方面,是數(shù)據(jù)運用的本錢比較高。 “每次假貸審閱,都需求調(diào)取外部數(shù)據(jù);每個人在不同組織假貸,需求重復(fù)審閱,風(fēng)控的本錢也會添加! Cipher以為。 另一方面,數(shù)據(jù)孤島問題嚴峻,數(shù)據(jù)沒有發(fā)揮出實在的價值。 假貸數(shù)據(jù)渙散在中介、資金端乃至催收團隊手中,即使是從前的8家個人征信試點,數(shù)據(jù)掩蓋率也缺乏。 關(guān)于用戶而言,面對的問題就是數(shù)據(jù)走漏嚴峻,隱私遭到侵略。 而流量和數(shù)據(jù)這兩個問題,也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)亂象。 一是,定價難。沒有數(shù)據(jù),就墮入高收益掩蓋高風(fēng)險的循環(huán)。 二是,信譽傳遞難。借款流程進行的不順利,乃至使假貸兩邊墮入“博弈”中。 比方,咱們常說到的中小企業(yè)借款難,一方面是中小企業(yè)經(jīng)營才干不穩(wěn)定;另一方面,由于不知道下一筆錢什么時候能拿到,所以中小企業(yè)的還款志愿不強,乃至?xí)尚摹巴现薄?/p> 終究,導(dǎo)致渠道添加各種風(fēng)控環(huán)節(jié),本錢上升。 而這些本錢,都將由借款人來買單。 兩個問題愈演愈烈,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅沒有完結(jié)消除“信息不對稱”的任務(wù),反而讓巨子和小渠道之間呈現(xiàn)巨大距離。 02探究包圍 實踐上,關(guān)于數(shù)據(jù)孤島問題,互金行業(yè)已有了測驗。 比方,各個數(shù)據(jù)公司樹立同享黑名單制;再比方,互金協(xié)會一向大力推進的百行征信“信聯(lián)”。 但信聯(lián)的愿景盡管夸姣,實踐推進起來,也會遇到困難。 各家為什么要把最重要的數(shù)據(jù)交出來?信聯(lián)是股權(quán)結(jié)構(gòu),股份怎么分配才干公正?假如中途有新組織參加,有老組織退出,股權(quán)結(jié)構(gòu)將怎么調(diào)整? 某巨子公司曾表明,他們現(xiàn)在在“百行征信”中,只占8%的股份,“咱們怎么可能同享數(shù)據(jù),除非咱們控股”。 假如仔細分析,現(xiàn)在各種推進方法,無非是想在做風(fēng)控時,數(shù)據(jù)維度廣一些,數(shù)據(jù)掩蓋面大一些。 “信聯(lián)的做法,是把各種維度先會集,再處理,終究形成一個多維的陳述,供各家運用。” Cipher解說,“打破數(shù)據(jù)壁壘有兩種方法,一種方法是讓中心互聯(lián),另一種是讓數(shù)據(jù)回到用戶手中! Cipher向一本區(qū)塊鏈描繪了這樣一種形式: 用戶自己能夠掌握自己的數(shù)據(jù),包含運營商數(shù)據(jù)、航空數(shù)據(jù)、醫(yī)療、個人陳述、前史假貸等各種外部數(shù)據(jù)。 在請求借款的時候,用戶只要將需求的數(shù)據(jù),直接發(fā)給假貸組織,假貸組織簡略驗證后,就能夠直接運用,決議借仍是不借。 形式聽起來有些生疏,但卻是區(qū)塊鏈期望完成的“點對點”假貸生態(tài):整條鏈成為“公證處”,證明用戶鏈上的數(shù)據(jù)和認證沒有經(jīng)過篡改;在這個生態(tài)中,用戶數(shù)據(jù)能夠在授權(quán)后,自在流轉(zhuǎn)。 舉一個實際的比方,比方我想去民生銀行請求房產(chǎn)借款,我要先去打其他銀行的存款證明,打完之后交給民生銀行業(yè)務(wù)員。 “本來這種紙質(zhì)證明是一次性的,貨臺給你敲個章,紙質(zhì)流水單能夠運用一次。微信已經(jīng)在做相似的中心化的效勞!盋ipher解說道,“請求一次,運用一次! 假如是在區(qū)塊鏈上,存款證明等數(shù)據(jù),就變成了用戶自己的數(shù)據(jù),這份證明用戶能夠提交給任何方,很快進行驗證。 而用戶在其間,會感遭到哪些改動? 這種方法,一方面減少了中間環(huán)節(jié),假貸組織不需求再向數(shù)據(jù)中介組織尋求數(shù)據(jù),讓資金方直接變面對用戶;另一方面也運用戶對自己的數(shù)據(jù)具有運用權(quán),數(shù)據(jù)的運用愈加標準。 終究,能夠打破信息不對稱,下降假貸本錢。 03生態(tài)樹立 不過,這個區(qū)塊鏈假貸生態(tài)的樹立,也會遭遇許多應(yīng)戰(zhàn)。 首要,是數(shù)據(jù)實在性問題。在鏈上的數(shù)據(jù)能夠做到實在、防篡改、可溯源,但假如上鏈前,數(shù)據(jù)已經(jīng)呈現(xiàn)造假問題,要怎么處理呢? “數(shù)據(jù)造假不是由區(qū)塊鏈鑒別的!盋ipher向一本區(qū)塊鏈解說,“造假也分不同狀況! 一種,是用戶上傳的數(shù)據(jù)是假的,這種狀況,認證組織能夠判別出來,留下“不做認證”或許“回絕認證”的記載;終究會有“黑名單機制”,回絕造假者進入整個生態(tài)體系。 另一種,是用戶和認證組織聯(lián)合造假,這個假的數(shù)據(jù)會被實在運用,造成實踐的危害。這個時候,能夠在區(qū)塊鏈體系自身引入一些懲罰機制,乃至中心化的法院、裁定等。 其次,整個區(qū)塊鏈假貸生態(tài),要怎么樹立? 實踐上,已經(jīng)有許多區(qū)塊鏈公司,在做區(qū)塊鏈+個人數(shù)據(jù)的測驗,但怎么擴展用戶,成為難點。 用戶數(shù)據(jù)缺乏,會導(dǎo)致信譽認證呈現(xiàn)誤差,終究影響風(fēng)控成果。 “現(xiàn)在,咱們采用2B再2C的方法!盋ipher表明,先去和一些中小組織協(xié)作。而之前的數(shù)據(jù)中介,從賣數(shù)據(jù)收費,轉(zhuǎn)變成認證組織。 另一方面,也能夠擴大數(shù)據(jù)的范圍。之前憂慮數(shù)據(jù)走漏的渠道,比方電信、醫(yī)療等數(shù)據(jù),通過區(qū)塊鏈技能,能夠做到直接還給用戶;還有本來的資金方,也能夠作為假貸數(shù)據(jù)的供給方。 但數(shù)據(jù)并不是越多越好,在金融范疇,最有價值的,仍是用戶的假貸數(shù)據(jù)。 在金融這個雜亂的范疇中,消費金融、供應(yīng)鏈金融等不同范疇,需求的數(shù)據(jù)不同,認證方法也不同。 而區(qū)塊鏈僅僅供給了一個處理方案,整個生態(tài)體系的樹立和運維,需求用戶、認證組織、資金方等多方的一起參加。 除了生態(tài)樹立困難,區(qū)塊鏈假貸體系自身,還會面對技能應(yīng)戰(zhàn)。 “不管是在一致算法上,仍是在整個通訊環(huán)節(jié)上,區(qū)塊鏈自身技能還不老練。” Cipher以為,“假如咱們要進步效率,就必定要下降一致節(jié)點,讓記賬相對會集。這又會面對‘私有化’的質(zhì)疑! 這意味著,金融范疇公正和效率,需求找到一個平衡點,不然,又是另一個巨子擴張興起的故事。 在實際場景中,最大最多的中介,存在在金融范疇。 天然有著“去中介”特性的區(qū)塊鏈,能否完成實在的點對點假貸? 這是一個綿長而艱辛的征程。 |
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