滴滴低沉切入網(wǎng)絡信貸 為上市做鋪墊？

有觀念以為，滴滴此舉進入信貸商場重在流量變現(xiàn)，關于主營事務仍在虧本的滴滴來說，“滴水貸”事務的上線無疑是一劑猛藥，抑或是滴滴在如今形勢中能做出的最好挑選。

低沉行事

“滴水貸”是一個類似于螞蟻借唄和微粒貸的信貸產品，用戶最高可請求20萬元的借款額度，支撐隨借隨還�！暗嗡�貸”的資金來源為新網(wǎng)銀行等持牌組織，在協(xié)作中滴滴僅作為“進口”，為產品導流和供給數(shù)據(jù)。

5月1日后，“滴水貸”悄悄地改變了授信額度，由之前的“30萬”改成了“20萬”�！锻顿Y者報》記者采訪滴滴金融部有關人員，該人員稱，“滴水貸的授信額度最高為30萬與監(jiān)管方針并不抵觸�，F(xiàn)在方針限制針對的是借款余額，而非授信額度。為避免誤解，滴水貸最高授信額度已降至20萬元�！�

2017年，滴滴已試水信貸事務，針對途徑司機端推出了“滴水貸”信貸服務，資金來源方為包商銀行。今年滴滴總算擴展自己的放貸規(guī)劃，開端涉及途徑乘客端，首家協(xié)作銀行是新網(wǎng)銀行。據(jù)揭露資料顯現(xiàn)，到4月18日，“滴水貸”共放出5000個白名單名額，但在滴滴和新網(wǎng)銀行的規(guī)劃中，首批白名單用戶數(shù)量為10萬。這就意味著，近期將不斷會有新的滴滴用戶可通過自己的APP頁面請求消費信貸。

但到現(xiàn)在，滴水貸事務仍在滴滴出行APP的三級頁面才可顯現(xiàn)，用戶需順次點擊“錢包”-“穩(wěn)妥”-“借錢”三個選項，才可以看到“滴水貸”的請求頁面。

與用戶請求積極度不同，滴滴對新事務的上線顯得“低沉沉穩(wěn)”的多。

兩難

數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，到2017年年末，滴滴用戶數(shù)量到達4.5億人，途徑訂單數(shù)量為74.3億單。這樣海量的有用拜訪數(shù)據(jù)和滴滴所堆集的用戶信息數(shù)據(jù)都催使滴滴天然展開金融事務，進行流量變現(xiàn)。

但消費金融領域已然是巨子們的羅馬角斗場，一邊是傳統(tǒng)銀行正在使用互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)力場景消費；另一邊是大型互聯(lián)網(wǎng)公司使用本身流量展開金融假貸事務，拓寬產品落地場景。新入局的滴滴在這樣的競賽紅海中將怎么生計？

有觀念提出，因為滴滴的產品基因特點，不論是司機端也好，仍是乘客端都歸于必定的有閑階層，其假貸需求或許沒有那么強盛。不同于電商、交際，出行很難激活一個人的假貸需求。但蘇寧金融高級研究員陳嘉寧以為，“每個人都會有短期假貸需求，而滴滴的用戶數(shù)量又很巨大，因而滴滴仍是有贏面的�！�

另一方面，用戶信息的大數(shù)據(jù)是公司的另一優(yōu)勢地點。滴滴堆集了足夠多的用戶行為腳印，使征信數(shù)據(jù)有用性大大提升。從用戶常用地點可以得知用戶住所地點區(qū)、工作地等側面征信信息的數(shù)據(jù)，而這對滴滴途徑和資金供給方新網(wǎng)銀行供給了可靠的風控數(shù)據(jù)。

滴滴作為“滴水貸”的前端獲客途徑，是流量“進口”，而新網(wǎng)銀行則是資金出具方和風控審閱主體。滴滴上一年12月試水司機端消費信貸事務，額度在3000~5000元之間，據(jù)悉，這部分財物的規(guī)劃現(xiàn)在約為7億元，月新增1億元左右。騰訊的微粒貸和螞蟻金服的借唄放款規(guī)劃均超3000億元，有業(yè)內人士以為，“假如滴水貸可以做到1000億余額，按賺3個點服務費而言，意味著30億的收入�！�

作為途徑方，滴滴身上的職責少了許多，與騰訊的“微粒貸”和螞蟻金服的“借唄”產品不同，滴滴的議價才干也少了許多。騰訊和螞蟻金服可依據(jù)途徑對本身風控才干的掌握制定“白戶”的標準，依據(jù)假貸的目標的歸還才干進行挑選和利率的斷定。但因為滴滴金融風控主體是新網(wǎng)銀行，因而“滴水貸”或不會如外界所言，和“微粒貸”、“借唄”等產品相同對滴滴集團有如此顯著的反哺效果。

金融生態(tài)圈？

關于滴滴來說，“滴水貸”事務的展開是其金融生態(tài)圈的完善，是繼展開理財/穩(wěn)妥代銷等事務后，滴滴金融的又一布局。

《投資者報》記者注意到，在滴滴出行APP中點擊“借錢”選項，顯現(xiàn)的頁面名稱為“滴滴的金融”。依照滴滴行事“低沉”的特性，是否在隱約宣告滴滴的金融生態(tài)圈現(xiàn)已根本打造結束？

從BAT等大型互聯(lián)網(wǎng)公司的金融布局業(yè)態(tài)來看，金融事務做到必定程度分拆成為必定。近期擬上市的小米集團也在招股書中表明，將在2018年實施小米金融回購股權方案�，F(xiàn)在，小米金融已完結重組，根據(jù)“精簡金融相關事務的各運營實體”，未來可將小米金融徹底自小米集團分拆。另一方面，滴滴上市的聲響不絕于耳，依照現(xiàn)在傳言的700億~800億美元估值核算，滴滴未來需要近20億美元的凈贏利才干保持如此高的估值（微軟、阿里、騰訊的市盈率均在40左右），據(jù)揭露報導，2018年滴滴估計其主營事務將完成盈余，凈贏利有期望挨近10億美元，這也意味著保持上述估值，滴滴贏利將翻倍，但滴滴在國內的中心事務日趨飽滿，同時遭到美團的競賽對手的狙擊，整體狀況難言達觀，世界事務面對UBER的競賽，短期奉獻大幅盈余時機不大，在這種狀況下，拓寬其他事務提升盈余水平似乎成為滴滴的必選項。

不過，與前兩年消費金融熱鬧光景不同的是，職業(yè)進入盈余平延期，現(xiàn)已渡過粗野收割的時期，多家消費金融盈余增速已顯著放緩，乃至呈現(xiàn)斷崖式下跌。對此，蘇寧金融研究院院善于百程表明，因為上一年下半年監(jiān)管劃定現(xiàn)金貸利率紅線等，導致一些公司事務承壓，贏利空間大幅緊縮，呈現(xiàn)增收不增利的狀況。